한국인의 주요 사망 원인으로 꼽히는 암·뇌혈관질환·심혈관질환, 이른바 ‘3대 질병’에 대비하기 위한 3대질병진단비 보험이 다시 주목받고 있다.
이 상품은 해당 질환 진단 시 보험금이 일시 지급돼 치료비는 물론 소득 단절로 인한 생활비까지 보완할 수 있어, 실손보험으로는 해결하기 어려운 경제적 공백을 메워주는 필수 보장성 상품으로 평가된다.

■ 3대질병진단비, 진단 즉시 지급… 중복보장도 가능

3대질병진단비 보험은 대부분의 생명보험사와 손해보험사에서 판매 중이며, 진단만으로 보험금이 지급되는 구조다. 특히 실손보험과 달리 복수 가입 시에도 중복보장이 가능해, 치료가 장기화되거나 간병이 필요한 경우를 대비해 여러 상품을 동시에 가입하는 소비자도 늘고 있다.

다만 보험료 부담이 커질 수 있는 만큼, 보험 비교 플랫폼을 활용해 보험사별 보장 범위와 금액을 비교한 후 가입하는 것이 바람직하다.

■ 갱신형 vs 비갱신형, 나에게 맞는 선택은

암보험을 중심으로 구성되는 3대질병진단비는

• 갱신형: 초기 보험료가 저렴하지만, 갱신 때마다 인상 가능성이 있음

• 비갱신형: 초기에 다소 비싸지만, 보험료가 고정되어 안정적 유지 가능
  두 가지로 구분된다.

전문가들은 “장기 유지 목적이라면 비갱신형을 선택하는 것이 유리하다”고 조언한다.

■ 암 진단비, 암의 종류별 보장 차이 꼼꼼히 확인해야

보험사들은 암을 일반암·고액암·소액암·유사암으로 구분해 보장 수준을 달리한다.

• 고액암(췌장암·뇌암 등): 치료비가 높아 진단금이 가장 큼

• 일반암: 가장 폭넓은 담보로 설정 가능

• **소액암(유방암·전립선암 등)**과 유사암(제자리암·갑상선암 등): 일반암의 10~20% 수준만 지급

따라서 보장의 폭을 넓히기 위해서는 일반암 진단비를 중심으로 설계하는 것이 효과적이다.

■ 뇌·심장질환은 보장 범위가 넓을수록 유리

뇌 관련 질환의 경우 ‘뇌출혈 진단비’보다 ‘뇌졸중 진단비’, 나아가 **‘뇌혈관질환 진단비’**가 더 포괄적이다.
심장질환 역시 ‘급성심근경색’보다 ‘허혈성심장질환’ 담보가 보장 범위가 넓어 가입 전 보장 질환 범위를 꼼꼼히 따져보는 것이 중요하다.

■ 유병자보험, 간편심사로 가입 문턱 낮춰

기존 병력을 가진 사람이라면 **‘유병자보험(간편심사보험)’**을 통해 가입할 수 있다.
다만, 병력 사실을 반드시 고지해야 하며 이를 누락할 경우 추후 보험금 지급 제한 등 불이익이 발생할 수 있어 주의가 필요하다.

■ 전문가 상담으로 맞춤형 설계 필요

보험 전문가들은 “3대질병진단비 보험은 각 보험사별 약관과 보장 범위가 상이하기 때문에 비교 사이트를 통한 실시간 견적 확인과 전문가 상담을 병행하는 것이 가장 합리적”이라고 조언한다.
특히 비대면 상담 시스템을 활용하면 주말에도 상담이 가능해, 맞춤형 진단금액 설정과 특약 조합을 손쉽게 확인할 수 있다.

3대질병은 누구에게나 닥칠 수 있는 현실적 위험이다. **‘나에게 맞는 보장 구조와 예산의 균형’**이야말로 현명한 보험 설계의 핵심이며, 지금이 바로 그 대비를 점검해야 할 때다.