한국인의 주요 사망원인으로 꼽히는 암, 심혈관질환, 뇌혈관질환은 여전히 ‘3대질병’으로 불리며, 일상 속에서 가장 먼저 대비해야 할 위험요인으로 강조되고 있다. 이에 따라 이 세 가지 질병을 집중 보장하는 3대질병진단비 보험에 대한 관심이 꾸준히 높아지고 있다.

■ 3대질병진단비 보험, 어떻게 구성되나

3대질병진단비 보험은 암·심장질환·뇌질환을 중점 보장하면서 가입자의 필요에 맞게 특약을 더할 수 있는 상품이다.
일반적으로 암진단비는 진단 시 일시금 형태로 지급되어, 치료비나 생활비 등으로 자유롭게 활용할 수 있는 장점이 있다. 또한 질병후유장해, 수술비, 입원비 특약을 추가하면 종합건강보험처럼 폭넓게 활용 가능하다.

■ 실손보험과 달리 ‘중복보장’ 가능

실손의료비 보험은 실제 치료비만 보장하고 중복 보장이 되지 않지만, 진단비보험은 여러 건 가입해도 중복보장이 가능하다.
따라서 보장금액을 높이기 위해 중복 가입을 고려하는 경우도 많다. 특히 중대한 질병 발생 시 치료비 외에도 생계비나 간병비 부담이 크기 때문에, 진단비보험을 복수로 준비해두면 경제적 리스크 완화에 도움이 된다.

다만, 여러 보험에 가입하면 매달 부담하는 보험료가 커질 수 있으므로 보험 비교사이트를 활용해 상품별 보장 내용과 보험료를 꼼꼼히 비교하는 것이 좋다.

■ 암보험, ‘갱신형 vs 비갱신형’ 차이 이해해야

암보험은 갱신형과 비갱신형으로 구분된다.
갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만 갱신될 때마다 보험료가 오르며, 비갱신형은 처음엔 다소 비싸더라도 보험료가 오르지 않아 장기적으로 안정적인 유지가 가능하다.

따라서 개인의 소득수준, 나이, 경제활동 시기, 생활패턴 등을 고려해 본인에게 적합한 상품을 선택하는 것이 중요하다.

■ 암 분류별 보장 차이 확인 필수

보험사마다 암을 일반암, 유사암, 소액암, 고액암으로 분류한다.

• 유사암: 제자리암, 갑상선암, 기타피부암 등 (일반암 진단비의 10~20% 지급)

• 소액암: 유방암, 전립선암, 방광암, 자궁암 등

• 고액암: 췌장암, 뇌암, 뼈암 등으로 높은 진단비 지급

• 일반암: 그 외 대부분의 암

보통 치료비 부담이 큰 고액암 보장비율이 높지만, 발생 빈도가 높은 일반암 보장금액을 늘리는 것이 실질적인 대비책이 될 수 있다.

■ 뇌·심장질환 진단비, 보장 범위가 핵심

암 다음으로 위험한 질환인 뇌질환과 심장질환 진단비 역시 보장 범위의 폭이 중요하다.
예를 들어, 단순 뇌출혈진단비보다는 뇌졸중진단비가 유리하며, 뇌혈관 전체를 포괄하는 뇌혈관질환진단비는 더욱 폭넓은 보장을 제공한다.
심장질환도 급성심근경색진단비보다 허혈성심장질환진단비가 보장범위가 넓어 선택 시 신중히 비교해야 한다.

■ 유병자보험으로 가입 문턱 낮춰

건강상 이유로 일반 보험 가입이 어려운 경우엔 **유병자보험(간편심사보험)**을 고려할 수 있다.
가입 요건이 완화돼 고혈압, 당뇨 등 기저질환이 있어도 가입이 가능하지만, 건강한 사람의 경우에는 일반 보험보다 보장은 적고 보험료가 높을 수 있어 상황에 맞는 선택이 필요하다.

■ 전문가 상담·비교사이트 활용해 효율적 설계

최근에는 비갱신형 암보험 비교사이트를 통해 실시간으로 보험료를 비교하고, 표적항암치료 특약 여부나 대장점막내암의 일반암 보장 여부 등 세부 조건까지 확인할 수 있다.
전문 상담을 통해 보장내용·납입면제 여부를 함께 검토하면, 본인 상황에 가장 적합한 종합건강보험을 설계할 수 있다.

3대질병진단비 보험은 단순한 ‘보장 상품’이 아니라, 미래의 의료비 리스크를 관리하는 생활 필수 금융 전략이다. 보험료의 차이보다 보장의 폭과 실효성을 먼저 따지는 것이 진정한 ‘현명한 선택’이 될 것이다.

[비즈데일리 장대성 기자]